Începând cu 1 octombrie 2025, IRCC (Indicele de Referinţă pentru Creditele Consumatorilor) va urca de la 5,55% la 6,06%. Această creştere afectează foarte mulţi români cu credite ipotecare sau de consum cu dobândă variabilă, având un impact direct asupra ratelor lunare şi bugetelor personale.

Ce este IRCC şi cine este afectat

IRCC este indicele de referinţă aplicat creditelor în lei acordate persoanelor fizice după mai 2019. Se calculează trimestrial şi reflectă costurile medii ale finanţării între bănci. Atunci când IRCC creşte, dobânzile variabile la credite urcă şi ele, generând creşteri directe ale ratelor.

Dacă ai un credit de nevoi personale sau ipotecar cu dobândă variabilă, contractat după 2019, rata ta lunară va creşte începând cu trimestrul IV din 2025.

Cum se modifică rata lunară

Pentru un credit ipotecar standard de 200.000 lei, pe o perioadă de 20 de ani, cu o marjă bancară de 2,3%, diferenţa de cost e semnificativă:

• La IRCC 5,55% → dobândă totală 7,85%

• La IRCC 6,06% → dobândă totală 8,36%
   

Această diferenţă de 0,51 puncte procentuale înseamnă o rată lunară mai mare cu aproximativ 170–200 lei. Pe an, înseamnă peste 2.000 lei în plus plătiţi băncii.

De ce creşte IRCC

Indicele IRCC este influenţat de costurile de finanţare dintre bănci, de nivelul inflaţiei şi de deciziile de politică monetară ale BNR. Într-un mediu economic tensionat, unde lichiditatea e scumpă şi dobânda-cheie rămâne sus, IRCC tinde să urce. Aşadar, creşterea din octombrie 2025 nu este o surpriză, ci o continuare a trendului început în 2022.

BNR nu controlează direct nivelul IRCC, însă îl poate influenţa indirect prin politica sa monetară. Ajustările dobânzii-cheie, operaţiunile de piaţă şi modul în care gestionează lichiditatea din sistemul bancar se reflectă, cu o întârziere de câteva luni, în evoluţia IRCC.

Evoluţia IRCC în ultimii ani

În ultimii 3 ani, IRCC a trecut printr-o creştere accelerată:

• În 2021 era sub 2%

• În 2023 a trecut de 5%

• În 2024 a oscilat între 5,5% şi 5,98%

• Din octombrie 2025 atinge 6,06%

Această evoluţie reflectă presiunea economică tot mai mare resimţită de debitori, în special cei cu venituri fixe.

IRCC vs ROBOR – o diferenţă importantă

Spre deosebire de ROBOR, utilizat la creditele acordate înainte de 2019, IRCC este calculat pe baza tranzacţiilor reale dintre bănci şi are un mecanism mai transparent, dar reacţionează cu întârziere la mişcările din piaţă. Astfel, chiar dacă inflaţia scade, IRCC poate rămâne ridicat pentru mai multe trimestre.

Ce urmează după T4 2025

Dacă actuala tendinţă se menţine, este posibil ca IRCC să continue să urce sau să rămână stabil peste pragul de 6% şi în primul trimestru din 2026. Totul depinde de evoluţia inflaţiei, stabilitatea cursului valutar, politicile fiscale şi deciziile BNR. Pentru cei cu dobânzi variabile, asta înseamnă o presiune constantă asupra bugetului.

Dobânda fixă - soluţia pentru rate predictibile mai mici

Pe fondul incertitudinii din piaţă, tot mai mulţi români se orientează către credite cu dobândă fixă, pentru mai multă siguranţă în buget. Ofertele cu dobândă fixă pentru primii 3–5 ani redevin atractive, mai ales că unele bănci oferă niveluri între 4,7% şi 5,5%.

Pentru acelaşi credit de 200.000 lei, diferenţa dintre o dobândă variabilă de 8,36% şi una fixă de 5% poate însemna economii lunare de peste 500–600 lei.

În plus, atractivitatea ratelor cu dobândă fixă este influenţată şi de faptul ca acestea se află în prezent la valori medii comparabile cu cele din anii 2018 şi 2019, moment în care piaţa creditelor a traversat o perioadă de stabilitate.

Evoluţia dobânzilor la creditele ipotecare în România (2015-2025)

Tabel sintetic - Dobânzi medii la creditele ipotecare

Oportunitate bună de refinanţare pentru cei cu dobândă variabilă

Trecerea de la dobândă variabilă la una fixă poate fi, în această perioadă, o decizie financiară inteligentă. Cu ajutorul 123Credit.ro, poţi identifica rapid ofertele disponibile şi evalua ce opţiune ţi se potriveşte, fără drumuri inutile la bancă şi fără impact asupra scorului de credit.

Ce opţiuni ai în faţa unei creşteri continue a IRCC

• Poţi rămâne cu dobânda variabilă, sperând la scăderi viitoare – o variantă riscantă

• Poţi refinanţa acum într-un credit cu dobândă fixă, asigurându-ţi stabilitate si predictibilitate pe termen mediu, dobânzile fixe aflându-se încă la niveluri atractive

Diferenţele de cost nu sunt doar teoretice. Pe un credit de 200.000 lei, dacă IRCC continuă să crească, impactul total pe 5 ani poate depăşi 12.000–15.000 lei în plus faţă de o opţiune fixă actuală.

Concluzie

Creşterea IRCC din octombrie 2025 va însemna rate mai mari pentru mulţi români. Dacă până acum deciziile financiare puteau fi amânate, acum este momentul pentru acţiuni concrete. O refinanţare bine aleasă poate oferi nu doar o rată mai mică, ci şi liniştea unui buget stabil.

Articol sustinut de 123credit.ro